الإستصناع في المصارف الاسلامية

من طرف **rahma** 5/11/2009, 3:44 pm

طبعا بما انو المصارف الاسلامية تنتشر و الحمد لله فحبيت اني حط موضوع مهم بالنسبة لمنتج اسمه الإستصناع

التمويل عن طريق بيع الاستصناع في البنوك الاسلامية

تتميز المصارف الإسلامية بتعدد صيغ التمويل التيمن خلالها يتمكن العميل من تلبية احتياجاته المختلفة، ويحتاج العميل (الأفراد،والشركات) إلى التعرف على تلك الصيغ ليتمكن من تحديد الصيغة التمويلية التي تلبياحتياجاته.

وتحقيقا لهذا الهدف فقد تناولنا موضوع التمويل عن طريق بيعالاستصناع، الذي يعد من أهم الصيغ التنموية على الساحة المصرفيةالإسلامية.

تعريف بيع الاستصناع:

يعرفالاستصناع بأنه: عقد من العقود التي يتم بموجبها تقدم العميل للمصرف بغرض تصنيع أوبناء سلعة غير جاهزة حاليا بمواصفات معينة، ويقوم المصرف بتلبية رغبة العميل وتوفيرتلك السلعة بعد تصنيعها وفق المواصفات المحددة من قبل العميل، وهو من عقودالبيوع.

الضوابط الشرعية لبيع الاستصناع:

أجاز مجمع الفقه الإسلامي التابع لمنظمة المؤتمر الإسلامي عقد البيع بالاستصناع، حيث جاء في قراره ما يلي:

1) إن عقد الاستصناع ملزمللطرفين المصرف والعميل إذا توافرت فيه الأركان والشروط المحددة مسبقا من حيثالمواصفات ومواعيد التسليم.

2) يشترط في عقد الاستصناع بيان جنس السلعةالمطلوبة من قبل العميل، وأن يحدد فيه موعد التسليم.

3) يجوز في عقدالاستصناع تأجيل الثمن كله، أو تقسيطه إلى أقساط معلومة لآجال محددة.

4) يجوز أن يتضمن عقد الاستصناع شرطاً جزائياً في حالة تأخير المصرف عن الموعد المحددبمقتضى ما اتفق عليه العاقدان ما لم تكن هناك ضرورة للتأخير.

أطراف عملية الاستصناع:

1) الصانع: وهو البائع الذييلتزم بتقديم الشيء المصنع للعميل (المصرف).

2) المقاول: وهو الذي يباشر الصنع (تصنيع المنتج المطلوب) (الجهة المنفذة).

3) المستصنع: وهو الطرف المشتري في عقدالاستصناع (العميل).

تطبيق صيغة البيع بالاستصناع في المصارف الإسلامية:

أصبح التمويل عن طريق عقد الاستصناع يحتل دوراًرئيساً في الصناعة المصرفية الإسلامية، إذ قامت المصارف بتمويل إنشاء المبانيالسكنية والاستثمارية بنظام الاستصناع، وساهمت بذلك في حل مشكلات معاصرة كثيرة، إذساهمت في توفير السلع التي يطلبها العميل وفقا لاحتياجاته ومتطلباته بما يؤديلتلبية احتياجات العميل. وساهمت المصارف في صناعات أخرى عديدة وأبرمت العديد منعقود الاستصناع مع عملائها، غير أن أبرزها حجماً في المعاملات هو المجال العقاريمثل عقود تمويل إنشاء المدارس وإنشاء محطات الكهرباء وإنشاء الفنادق.

خطوات التمويل بالاستصناع في المصارف الإسلامية من قبل العميل:

1) يتقدم العميل إلى المصرف بطلب منه أن ينشأ له مبنى أويصنع له معدة أو خط إنتاج لمصنع معين، ويرفق مع طلبه بيان كامل مدعم بالرسوموالخرائط من المهندس الاستشاري عن شكل ومواصفات المبنى (أو خط الإنتاج) الذي يريدإنشاءه، وصور الملكية، مخطط ومساحة الأرض وموقعها، مخطط مبدئي للبناء، وتقرير مختصرمن المهندس الذي صمم البناء بحيث يتضمن هذا التقرير تكلفة البناء.

2) يعرضالمتعامل أيضاً مع طلبه الدفعة المقدمة التي يمكن سدادها للمصرف الإسلامي،والضمانات التي يعرضها، وطريقة السداد (دفعة واحدة أو على أقساط متعددة شهرية أوربع سنوية)، مصحوبة بدراسة مالية ويقدر فيها الإيراد المتوقع ومدى قدرته على الوفاءبسداد الأقساط.

3) يقوم المصرف بعمل دراسة جدوى فنية متخصصة للمشروع بمعرفةخبراء التمويل في المصرف مع الاستعانة بمكتب استشاري هندسي يتبع المصرف، بغرضالتعرف على جدوى تمويل المشروع.

4) في حالة موافقة المصرف على العرض المقدممن العميل يطلب منه تقديم المستندات النهائية للتمويل وتقديم الضماناتاللازمة.

5) بعد الاتفاق النهائي يقوم المصرف بتوقيع عقد بيع استصناع معالعميل يحدد فيه جميع حقوق والتزامات كل طرف من أطراف العقد، وهما (المصرف والعميل) وأهم ما يتضمنه العقد ما يلي: ثمن بيع المبنى للعميل من قبل المصرف، ميعاد التسليمطبقاً للمواصفات، مدة السداد، قيمة القسط، وقيمة الدفعة المقدمة في حالةوجودها.

6) بعد توقيع عقد بيع الاستصناع بين المصرف والعميل، يقوم المصرفبتوقيع عقد تنفيذ مع المقاول الذي رسا عليه العطاء عن طريق المناقصة يسمى "عقداستصناع موازي" أو عقد المقاولة، وتكون علاقة المتعامل بالمصرف مباشرة ولا علاقة لهبالمقاول، ومن الممكن أن يقترح العميل للمصرف شركة معينة للتنفيذ.

7) للعميلالحق في تعيين مهندس استشاري لمتابعة سير العمل في المشروع ولكن يتحمل العميلتكلفته.

إذا لم يلتزم المتعامل بسداد ما عليه من دين في المواعيد المحددةولم يسدد الأقساط، يعطيه المصرف مهلة إذا كان متعسرا ويساعده على إيجاد الحل، أماإذا كان العميل مماطلا يكون من حق المصرف اتخاذ إجراءاته للحصول على باقي مستحقاتهلدى العميل.

كيف يمكن للعملاء الاستفادة من صيغة "بيعالاستصناع"؟

فيما يلي القطاعات التي يمكن أن تستفيد من التمويل عنطريق بيع الاستصناع:

* قطاع الأفراد: عن طريق بناء الفيلات وسداد الثمن علىأقساط.
* القطاع الحرفي: عن طريق تصنيع الآلات والمعدات.
* القطاعالمهني: عن طريق تصنيع الأجهزة المتخصصة.
* القطاع الصناعي: عن طريق تصنيعالآلات والمعدات الصناعية.
* قطاع الخدمات العقارية: عن طريق بناء الفنادقوالأسواق.

كما يمكن للعملاء الاستفادة من صيغة التمويل بالمرابحة مع صيغةالتمويل بالاستصناع عن طريق شراء احتياجاتهم من المعدات والآلات والمفروشاتبالمرابحة لاستخدامها فيما تم إنشاؤه من فيلات أو فنادق.

إن شاء الله يكون الموضوع عجبكم

من طرف **المالك الحزين** 6/11/2009, 1:21 am

مشكور لجهودك رحمه
الله يعطيكي العافية تعابنة على الموضوع

الموضوع جميل وخصوصا انو في مجال دراستي [ندعوك للتسجيل في المنتدى أو التعريف بنفسك لمعاينة هذه الصورة]

تقبلي مروري

من طرف **rahma** 7/11/2009, 2:49 am

ولو عمار اهلا وسهلا

نورت ولسه ان شاء الله رح نزل كتير شغلات
انت بس طلوب واتمنى ههههههههه

نورت

من طرف **المالك الحزين** 7/11/2009, 3:31 am

[ندعوك للتسجيل في المنتدى أو التعريف بنفسك لمعاينة هذه الصورة] طولي بالك رحمه عم امزح
ههههههههههههههههههههههههههههههههه
أنا هربان من محاضراتي
هههههههههههههههههههههههههههههههه